Al solicitar un préstamo comercial, es fundamental tener en cuenta las 5 C del crédito (carácter, capacidad, capital, caución y condiciones) para maximizar sus posibilidades de obtener términos favorables y la aprobación del préstamo. Las 5 C, comúnmente utilizadas como métricas por cualquier prestamista, ofrecen una imagen objetiva y holística de su solvencia crediticia y la de su empresa. Este artículo examina las cinco C del crédito: qué son, cómo se miden, su importancia y cómo usted puede dominar sus C.
Las 5 C del Crédito se refieren a carácter, capacidad, capital, caución y condiciones. Los prestamistas utilizan estas cinco métricas para determinar la solvencia, ajustar los términos y extender la aprobación del préstamo. Leer también: Consecuencias de no pagar un préstamo: lo que debe saber.
Comúnmente conocida como Carácter, la primera C de crédito se evalúa en función del historial crediticio. El historial crediticio del prestatario se considera utilizando sus informes crediticios generados por las tres principales agencias de crédito: TransUnion, Experian y Equifax. El propósito de examinar estos informes crediticios es determinar la “solvencia crediticia”; básicamente, la calidad del prestatario. Para evaluar la solvencia, los prestamistas consideran si el prestatario ha obtenido préstamos en el pasado y si los ha reembolsado a tiempo. Los prestamistas también buscarán información sobre cuentas de cobro y quiebras.
El propósito de determinar el carácter o el historial crediticio de un prestatario es proporcionar a los prestamistas información que pueda utilizarse para medir el riesgo crediticio de un prestatario. Muchos prestamistas exigen que los prestatarios potenciales tengan un puntaje crediticio mínimo antes de aprobarles un préstamo. Estos requisitos de calificación crediticia pueden diferir entre prestamistas y paquetes de préstamos. Como indica la lógica, tener un puntaje crediticio más alto aumenta la probabilidad de aprobación del préstamo. El puntaje crediticio de un prestatario no solo determina la probabilidad de aprobación; una mejor calificación crediticia puede generar tasas y términos de préstamo más favorables.
La capacidad mide la capacidad proyectada del prestatario para pagar un préstamo considerando sus ingresos frente a deudas recurrentes. Al determinar la capacidad de un prestatario, la principal métrica a considerar es la relación deuda-ingresos (DTI) del prestatario. Para calcular el DTI, los prestamistas dividen la suma de los pagos mensuales totales de la deuda del posible prestatario por su ingreso mensual bruto. Un DTI más bajo mejora las posibilidades de calificación del prestatario. Para la mayoría de los prestamistas, el “punto óptimo” del DTI sería, como máximo, del 35%.
Si su DTI es lo suficientemente alto, es posible que se le prohíba recibir ciertos préstamos. Por ejemplo, con un DTI del 44% o más, un prestatario generalmente no calificará para una nueva hipoteca.
Al considerar un prestatario, los prestamistas hacen un balance de cualquier capital que el prestatario destine a una posible inversión; En principio, más capital reduce las posibilidades de incumplimiento. Por ejemplo, a un prestatario con el capital para pagar una vivienda le resultará mucho más fácil obtener la aprobación de una hipoteca. Esta correlación se extiende incluso a hipotecas accesibles especializadas, como los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) o de Asuntos de Veteranos (VA), que a menudo exigen que los prestatarios potenciales utilicen su capital para cubrir al menos el 3,5% del precio de compra de una vivienda.
El capital también es crucial para cualquier prestatario que busque obtener tasas o condiciones de préstamo óptimas. Tomemos otro ejemplo de hipotecas: con un pago inicial de al menos el 20%, muchos prestatarios pueden evitar que el prestamista exija la compra de un seguro hipotecario adicional. Leer también: Todo lo que tiene que saber sobre los tipos de deudas.
En pocas palabras, es una garantía para dar al prestatario un incentivo adicional para evitar el incumplimiento de los préstamos. Además, la Garantía actúa como seguro para el prestamista; Si el prestatario no paga el monto pendiente, el prestamista puede recuperar la garantía. La garantía se utiliza a menudo para préstamos para automóviles e hipotecas, ya que el objeto de la garantía suele ser el sujeto del préstamo: en este caso, automóviles o casas, respectivamente. Debido a esto, los préstamos respaldados por garantías a menudo se clasifican como “garantizados”. En general, se considera que los préstamos garantizados son menos riesgosos para los prestamistas debido al recurso que ofrecen y, como resultado, los préstamos garantizados generalmente califican para tasas de interés más bajas y mejores condiciones en comparación con el financiamiento no garantizado.
Al considerar la posibilidad de otorgar un préstamo, los prestamistas tienen en cuenta las condiciones del mismo: tasa de interés, monto del capital y más. Cómo influye la favorabilidad de las condiciones en la propensión del prestamista a aprobar al posible prestatario. A modo de ejemplo, consideremos un prestatario potencial que solicita un préstamo para automóvil. Debido a que este préstamo tiene un propósito inherente expreso, un prestamista puede estar predispuesto a aprobar los préstamos. En el otro lado del espectro se encuentran los llamados préstamos a firma. A diferencia de los préstamos para automóviles y viviendas, los préstamos firmados no tienen un propósito inherente expreso. Debido a esto, los prestamistas son más cautelosos a la hora de aprobar a los prestatarios que solicitan préstamos exclusivos.
La tasa de interés, el monto del capital y el propósito de un préstamo son condiciones en las que influye el prestatario. Sin embargo, los prestamistas también pueden considerar condiciones que están fuera del control del prestatario. Estas condiciones incluyen, entre otras, el desempeño actual de la economía y la legislación pendiente.
Jacob Dayan is a true Chicagoan, born and raised in the Windy City. After starting his career as a financial analyst in New York City, Jacob returned to Chicago and co-founded FinancePal in 2015. He graduated Magna Cum Laude from Mitchell Hamline School of Law, and is a licensed attorney in Illinois.
Jacob has crafted articles covering a variety of tax and finance topics, including resolution strategy, financial planning, and more. He has been featured in an array of publications, including Accounting Web, Yahoo, and Business2Community.
Nick Charveron is a licensed tax practitioner, Co-Founder & Partner of Community Tax, LLC. His Enrolled Agent designation is the highest tax credential offered by the U.S Department of Treasury, providing unrestricted practice rights before the IRS.
Leer Más
Jason Gabbard is a lawyer and the founder of JUSTLAW.
Andrew is an experienced CPA and has extensive executive leadership experience.
Póngase en contacto con nosotros hoy mismo para obtener más información sobre su prueba gratuita.
Al introducir su número de teléfono y hacer clic en el botón "Obtener cotización", usted proporciona su firma electrónica y su consentimiento para que FinancePal se ponga en contacto con usted con información y ofertas en el número de teléfono proporcionado mediante un sistema automatizado, mensajes pregrabados y/o mensajes de texto. El consentimiento no es necesario como condición de compra. Pueden aplicarse tarifas de mensajes y datos.
By entering your phone number and clicking the “Get Started” button, you provide your electronic signature and consent for FinancePal to contact you with information and offers at the phone number provided using an automated system, pre-recorded messages, and/or text messages. Consent is not required as a condition of purchase. Message and data rates may apply.